Gli americani ricchi potrebbero voler ricontrollare quanti dei loro depositi bancari sono protetti da un’assicurazione garantita dal governo.
Le nuove regole implementate il mese scorso limitavano ciò che la FDIC avrebbe assicurato in un conto fiduciario da 1,25 milioni di dollari.
In precedenza, non vi era alcun limite ai conti fiduciari, che sono accordi legali che garantiscono che i beni di un individuo siano distribuiti a beneficiari specifici.
La FDIC ha affermato che la nuova regola renderà più semplice per i consumatori e i banchieri comprendere le regole di assicurazione dei depositi. È inoltre progettato per aiutare gli agenti della FDIC a identificare più rapidamente i conti assicurati dopo un fallimento bancario.
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Per decine di migliaia di clienti bancari, il cambiamento potrebbe ridurre l’importo dell’assicurazione su tali conti in caso di fallimento del loro istituto finanziario. Le persone colpite potrebbero dover ristrutturare i propri depositi o aprire nuovi conti in un’altra banca per garantire la protezione del proprio denaro.
“È un cambiamento piuttosto misterioso… e la perdita di alcuni depositi assicurati è qualcosa che non sono sicuro che la FDIC abbia evidenziato abbastanza”, ha affermato Ken Tomin, fondatore di DepositAccounts.com di proprietà di LendingTree.
“Potrebbero esserci molti depositanti che potrebbero non avere i depositi assicurati che avevano assunto quando hanno originariamente aperto il conto.”
Ciò che non è cambiato è che la FDIC assicura ancora fino a $ 250.000 per depositante e per classe di conto presso ogni banca.
Ecco come funziona: supponiamo che tu abbia $ 250.000 in un conto di risparmio individuale e $ 50.000 in un conto corrente individuale presso la Banca A. Ciò significa che tu, il depositante, hai un totale di $ 300.000 in un tipo di classe di proprietà (conti individuali) presso la stessa banca, quindi solo $ 250.000 sono assicurati.
Se trasferisci $ 50.000 in un’altra banca, sarà completamente assicurato. Allo stesso modo, se metti 50.000 dollari in un conto congiunto – che è una classe di proprietà diversa – l’intero importo sarà assicurato anche se rimane nella stessa banca.
I conti fiduciari hanno fornito una scappatoia per garantire più di $ 250.000. Secondo le vecchie regole della FDIC, ciascun beneficiario del fondo riceverebbe $ 250.000 in protezione assicurativa. Quindi, ad esempio, se l’organizzazione designa 10 beneficiari, quel conto sarebbe assicurato per 2,5 milioni di dollari.
“Prima di questo cambiamento, molte persone non si rendevano conto che teoricamente si poteva garantire un importo quasi infinito in una singola banca attraverso le regole FDIC attraverso un conto di credito”, ha detto Tomin.
Non è più così. La nuova regola limita a cinque il numero di beneficiari del trust che ricevono il deposito cauzionale di 250.000 dollari, per un totale massimo di 1,25 milioni di dollari.
Inoltre, secondo le nuove regole, i trust irrevocabili e revocabili sono ora raggruppati in un’unica categoria di proprietà – i conti fiduciari. In questa nuova categoria rientrano anche tutti i conti di deposito i cui beneficiari sono nominati alla morte del titolare, come ad esempio un certificato di deposito o un CD.
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Pertanto, il trust che in precedenza era assicurato per 2,5 milioni di dollari per i 10 beneficiari, ora è assicurato per soli 1,25 milioni di dollari.
“A partire da aprile ne perderai la metà [insurance]Tommen ha detto.
Quando Lo ha suggerito la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC). Queste regole nel 2022 – un anno prima che si parlasse di aumentare il tetto assicurativo di 250.000 dollari durante una serie di fallimenti bancari – stimavano che quasi 27.000 depositanti di conti di credito e poco più di 36.000 conti fiduciari “potrebbero essere colpiti “direttamente da questo aspetto della crisi”. regola finale.”
Inoltre, il consolidamento dei trust revocabili e dei trust irrevocabili in un’unica classe patrimoniale può ridurre la copertura “in circostanze limitate”.
Tuttavia, la FDIC ha affermato che un piccolo numero di trust irrevocabili potrebbe vedere un aumento della copertura assicurativa in base alle nuove regole, mentre la maggior parte dei depositanti non dovrebbe vedere un cambiamento nella loro copertura complessiva.
Per scoprire se sei interessato, utilizza lo strumento della FDIC: Stimatore elettronico dell’assicurazione dei depositi – Per scoprire quanta parte del tuo denaro, se presente, supera i nuovi limiti di copertura, su base banca.
Se scopri che parte del tuo denaro non è più assicurato, parla con la tua banca. Gli istituti finanziari in genere collaborano con i clienti interessati da modifiche normative per garantire che i loro grandi depositi siano protetti. Potrebbe essere necessario aprire un diverso tipo di conto o depositare l’importo non assicurato su un conto presso un’altra banca.
Jana Herron è editorialista senior presso Yahoo Finance. Seguitela su Twitter @Jana Herron.
